Como calcular a taxa de esforço

A taxa de esforço mede a percentagem do rendimento líquido mensal utilizada para pagar prestações de crédito. A conta simples é: soma das prestações mensais ÷ rendimento líquido mensal × 100. Inclui o crédito à habitação, automóvel, pessoal e pagamentos de outros créditos. Quando avalias um empréstimo novo, acrescenta a prestação proposta para não comparar apenas a situação anterior. Se não tens créditos, o resultado é zero, mas isso não significa que todo o rendimento está disponível para gastar.

O indicador ajuda a perceber quanto fica comprometido antes de alimentação, transportes, energia, saúde e outras despesas de vida. Quanto maior o peso das prestações, menor a margem disponível, mantendo o mesmo rendimento. Não avalia sozinho a segurança financeira: duas famílias com a mesma percentagem podem ter custos essenciais, número de dependentes e estabilidade de rendimento muito diferentes. Uma taxa baixa não torna um crédito necessário nem garante que será aprovado.

Não confundas esta percentagem com TAN ou TAEG. A TAN é uma taxa de juro; a TAEG anualiza o custo do crédito nas condições previstas na lei. A taxa de esforço compara pagamentos mensais e rendimento. Um crédito pode ter um custo competitivo face a outra proposta e continuar demasiado pesado para o teu orçamento. Usa os conceitos em conjunto: custo do contrato, prestação mensal, rendimento e despesas essenciais respondem a perguntas diferentes.

Começa com o rendimento que efetivamente entra depois de impostos e contribuições obrigatórias. Consulta recibos de vencimento, comprovativos de pensão e outros rendimentos documentados. Se partilhas responsabilidades, identifica quem suporta os créditos e que rendimentos são realmente partilhados. Não juntes automaticamente o salário de uma pessoa que não participa no pagamento. O banco verifica os titulares e documentos para a análise própria; a tua organização doméstica não substitui essa avaliação.

Para um mês normal, usa o rendimento líquido desse mês. Se planeias com o rendimento anual dividido por 12, confirma o total líquido anual e distribui os subsídios no orçamento, sem os somar outra vez no mês em que entram. Receber 14 pagamentos não significa ter 14 meses de despesas. Quem recebe em duodécimos também não deve acrescentar os subsídios pela segunda vez. Mantém uma base temporal consistente entre rendimento e prestações.

Rendimento variável exige prudência. Um prémio ocasional, horas extra ou uma venda de um bem não têm necessariamente repetição mensal. Observa vários meses e distingue o que é recorrente do que é excecional; não transformes uma entrada única numa promessa de capacidade de pagamento todos os meses. Para trabalho independente, separa faturação de rendimento líquido depois de encargos relevantes. Se tens dúvidas, usa uma hipótese conservadora para o teu planeamento e confirma com o banco os rendimentos aceites.

Consulta contratos e extratos para identificar cada prestação obrigatória e a data de pagamento. Inclui o crédito da casa apenas uma vez, mesmo que apareça numa conta partilhada. Adiciona prestações de automóvel, créditos pessoais e pagamentos de créditos de consumo. Nos cartões e linhas de crédito, confirma o plano e o valor contratual a pagar; uma compra e o pagamento do cartão não são duas dívidas diferentes se correspondem ao mesmo consumo.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é gratuito e ajuda a confirmar os créditos reportados. Abre o formulário oficial, autentica-te nas opções disponíveis, escolhe a data e guarda o mapa num local privado. Distingue responsabilidades efetivas de potenciais: um limite de cartão não usado não é uma prestação mensal de igual montante. Se estás associado como fiador, lê o contrato antes de assumir que o valor é automaticamente dividido pelos intervenientes.

O mapa não inclui todas as obrigações possíveis nem atualiza cada pagamento em tempo real. Acrescenta ao orçamento rendas, impostos ou outros compromissos fora do seu âmbito, mas não os confundas com o serviço da dívida bancária. Se um registo parece incorreto, contacta a instituição que o reportou. Para um novo pedido de crédito, pede uma prestação documentada e acrescenta-a ao total: comparar a taxa atual com um limite, sem a nova prestação, pode dar uma impressão errada.

Primeiro, soma as prestações mensais. Segundo, divide a soma pelo rendimento líquido positivo. Terceiro, multiplica por 100 e apresenta a percentagem. Com 600 € de prestações e 2.000 € de rendimento líquido, tens 600 ÷ 2.000 = 0,30; multiplicando por 100, o resultado é 30%. Depois dos créditos sobram 1.400 €, antes de despesas de vida. Esta margem aritmética não é poupança garantida: ainda precisa de suportar o resto do mês.

Se o rendimento é zero ou negativo, não há uma percentagem útil pela fórmula: não dividas por zero nem interpretes a ausência de resultado como ausência de dificuldade. Faz um inventário de recursos e obrigações e procura apoio. Se não há prestações, com rendimento positivo o resultado é zero. Se as prestações superam o rendimento, a percentagem pode exceder 100%; isso expõe um desequilíbrio, não um erro obrigatório do cálculo.

Faz arredondamento só no resultado final, mantendo valores precisos nas contas intermédias. Por exemplo, 700 ÷ 1.900 × 100 dá aproximadamente 36,84%. Mostrar 36,8% ou 37% pode servir para leitura rápida, mas não deve alterar os números dos contratos. Quando comparas cenários, usa a mesma base de rendimento e explica o que mudou: liquidar um crédito, alterar uma prestação ou perder uma parcela de rendimento são mudanças diferentes.

O DSTI é o rácio entre serviço da dívida e rendimento usado no enquadramento prudencial da concessão de crédito. O banco verifica documentos, contratos e metodologia aplicável; não se limita a copiar a percentagem declarada pelo cliente. Pode haver ajustamentos das prestações e do rendimento previstos na recomendação, além dos critérios de risco próprios da instituição. Por isso, a calculadora deste guia é uma ferramenta educativa, não reproduz a avaliação bancária nem promete o mesmo resultado.

Para a conta simples apresentada aqui, usa prestações de capital e juros. Seguros e outros custos que suportas devem ficar numa rubrica separada do orçamento, sem desaparecerem da avaliação global. A renda de uma casa arrendada também é despesa essencial, mas não prestação de crédito. Um agregado sem empréstimos pode ter uma renda muito alta: taxa de esforço zero e orçamento apertado podem coexistir. Não uses a percentagem como substituto da lista de despesas.

Nos créditos de taxa variável ou mista, prestações futuras podem ser diferentes das atuais. O enquadramento prudencial prevê ajustamentos e cenários que devem ser lidos no documento oficial, em vez de inventar uma subida igual para todas as operações. Para o teu planeamento, podes testar uma prestação hipotética maior ou rendimento menor, identificando claramente a hipótese. Pede ao banco o cenário usado e a explicação do impacto, sem assumir que a tua hipótese corresponde ao teste oficial.

A Recomendação Macroprudencial n.º 1/2026, no artigo 6.º, recomenda que as instituições não concedam crédito que resulte num DSTI superior a 45%. O documento aplica-se aos novos contratos cuja avaliação de solvabilidade do mutuário ocorra a partir de 1 de agosto de 2026. É uma recomendação dirigida às instituições, com âmbito e exclusões, não uma garantia individual de crédito nem uma ordem para as famílias atingirem essa percentagem.

Em cada semestre, até 10% do montante total de créditos concedidos pela instituição pode ultrapassar o limite, com justificação dos elementos adicionais da avaliação. O critério é montante de crédito, não 10% dos clientes, e não representa um direito do consumidor a uma exceção. No período de aplicação de 2026, a própria recomendação delimita as operações relevantes; lê o documento na íntegra para o âmbito e regras transitórias.

Cumprir 45% na tua conta simples não significa cumprir automaticamente o DSTI ajustado do banco, nem garante aprovação. A instituição avalia solvabilidade e outros critérios. Uma percentagem abaixo do referencial pode continuar desconfortável para o agregado depois de despesas essenciais. Usa o limite para compreender o enquadramento, não para calcular quanto crédito deves pedir. Se um resumo antigo refere outro valor, confirma a versão e a data da avaliação.

Depois de calcular, prepara o orçamento completo. Subtrai despesas de vida e provisões anuais à margem depois das prestações. Se essa margem final é pequena, escolhe uma ação controlável: comparar energia, rever uma subscrição ou pedir ao banco uma proposta de renegociação. Verifica fidelizações, coberturas e custos de mudança antes de contar uma poupança. Não cortes saúde ou alimentação para fazer a percentagem parecer mais bonita.

Pedir prazo maior pode baixar a prestação, mas aumentar juros ao longo do contrato. Uma carência pode aliviar temporariamente e trazer prestações diferentes depois. Uma amortização reduz saldo, mas pode exigir encargos e não deve esvaziar o dinheiro necessário para imprevistos. Pede documentação e compara custo, prazo e garantias. Na FIN ou FINE, conforme o crédito, analisa TAN, TAEG e total a pagar juntamente com o mapa de pagamentos.

Se antevês falhar prestações, comunica o risco cedo para acompanhamento no PARI. Se já existe atraso num contrato abrangido, informa-te sobre o PERSI e procura apoio gratuito da RACE. Não assumas que uma calculadora resolve incumprimento nem deixes de abrir correspondência oficial. Regista a próxima ação e revê a taxa quando mudarem rendimentos, prestações ou composição do agregado, mantendo os dados financeiros em privado.

Ana e Miguel são personagens fictícias, não clientes nem resultados reais. Recebem juntos 1.900 € líquidos por mês e pagam 520 € de crédito à habitação, 180 € de automóvel e 60 € de crédito pessoal. Estes valores foram escolhidos apenas para ensinar a fórmula.

A soma é 520 + 180 + 60 = 760 €. Dividindo por 1.900 € e multiplicando por 100, a taxa simples dá 40%. Depois das prestações restam 1.900 − 760 = 1.140 €, antes de alimentação, transportes, energia, seguros e outras despesas.

Se liquidarem o crédito pessoal, depois de confirmar saldo, encargos de amortização e reserva disponível, a soma mensal passa a 700 €. O cálculo 700 ÷ 1.900 × 100 dá 36,84%. A prestação libertada é 60 € por mês; a liquidação exige pagar um saldo que não foi definido neste exemplo, pelo que não afirmamos que é financeiramente a melhor decisão.

Se o rendimento cair hipoteticamente para 1.700 € e mantiverem prestações de 760 €, o resultado sobe para 44,71%. A hipótese não é uma previsão. Ajuda apenas a mostrar que a percentagem muda com rendimento, mesmo sem novo crédito. A análise formal de qualquer pedido continua a pertencer ao banco.